De 4%-regel: hoeveel mag je veilig opnemen uit je vermogen?
De 4%-regel is de bekendste vuistregel uit de FIRE-wereld. Ze stamt uit een Amerikaanse studie en wordt wereldwijd gebruikt als richtlijn voor wie wil rentenieren.
Direct antwoord
De 4%-regel zegt dat je jaarlijks 4% van je startvermogen kunt opnemen, geïndexeerd voor inflatie, zonder dat je geld binnen 30 jaar opraken. Je doel is dus 25 keer je jaarlijkse uitgaven.
Waar komt de regel vandaan?
De Trinity Study (1998) onderzocht historische beursdata: bij een portefeuille van 50/50 of 60/40 aandelen/obligaties kun je 30 jaar lang 4% per jaar opnemen, gecorrigeerd voor inflatie, zonder dat je geld op raakt.
In ~95% van alle 30-jaarsperiodes hield het stand. Daarom geldt 4% als ‘veilig’.
Hoe pas je de 4%-regel toe?
Bereken je gewenste jaarlijkse uitgaven. Vermenigvuldig met 25. Dat is je doelvermogen.
€30.000 per jaar uitgeven? Doel: €750.000. €40.000? Doel: €1.000.000.
Geldt de 4%-regel ook in Nederland?
Min of meer, maar met kanttekeningen: vermogensbelasting (box 3) en hogere kosten kunnen 0,5-1% drukken. Veel Nederlandse FIRE-volgers gebruiken 3,25-3,5% als veiliger uitgangspunt.
Reken in de Calculater met netto reëel rendement na kosten en belasting.
Wat levert welk vermogen op per maand?
| Vermogen | Bij 3% per jaar | Bij 3,5% per jaar | Bij 4% per jaar |
|---|---|---|---|
| €250.000 | €625 p/m | €729 p/m | €833 p/m |
| €500.000 | €1.250 p/m | €1.458 p/m | €1.667 p/m |
| €750.000 | €1.875 p/m | €2.188 p/m | €2.500 p/m |
| €1.000.000 | €2.500 p/m | €2.917 p/m | €3.333 p/m |
| €1.500.000 | €3.750 p/m | €4.375 p/m | €5.000 p/m |
Brutobedragen vóór box 3-heffing en kosten. Wie langer dan 30 jaar moet overbruggen, doet er goed aan met 3 tot 3,5% te rekenen.
Wat betekent dit voor jou?
Vul je eigen cijfers in. Dan zie je hoeveel je nodig hebt en wanneer werken een keuze kan worden.
Veelgestelde vragen
Werkt de 4%-regel ook bij eerder stoppen op je 45e?
Lastiger. De regel is op 30 jaar gebaseerd. Wie 50+ jaar moet overbruggen, kan beter met 3-3,5% rekenen of bewust afbouwen.
Wat als de markt direct na mijn pensioen crasht?
Dat heet sequence risk. Bescherming: een buffer van 1-2 jaar in cash, of het eerste jaar minder onttrekken.
Mag ik meer dan 4% opnemen in goede jaren?
Ja, dat heet variabele opname. In goede jaren wat meer, in slechte jaren wat minder. Levensloop wordt comfortabeler, plan blijft houdbaar.
Hoeveel is 4% van €500.000 per maand?
€20.000 per jaar, ofwel ongeveer €1.667 per maand bruto. Na box 3-heffing en kosten houd je daar in de praktijk €1.400 tot €1.550 van over.
Geldt de 4%-regel ook voor de AOW-jaren?
Zodra AOW en pensioen ingaan, hoef je veel minder uit je vermogen te halen. Veel mensen nemen in de jaren daarvoor bewust meer op dan 4% en daarna veel minder.