De 4%-regel: hoeveel mag je veilig opnemen uit je vermogen?
De 4%-regel is de bekendste vuistregel uit de FIRE-wereld. Ze stamt uit een Amerikaanse studie en wordt wereldwijd gebruikt als richtlijn voor wie wil rentenieren.
Waar komt de regel vandaan?
De Trinity Study (1998) onderzocht historische beursdata: bij een portefeuille van 50/50 of 60/40 aandelen/obligaties kun je 30 jaar lang 4% per jaar opnemen, gecorrigeerd voor inflatie, zonder dat je geld op raakt.
In ~95% van alle 30-jaarsperiodes hield het stand. Daarom geldt 4% als ‘veilig’.
Hoe pas je de 4%-regel toe?
Bereken je gewenste jaarlijkse uitgaven. Vermenigvuldig met 25. Dat is je doelvermogen.
€30.000 per jaar uitgeven? Doel: €750.000. €40.000? Doel: €1.000.000.
Geldt de 4%-regel ook in Nederland?
Min of meer, maar met kanttekeningen: vermogensbelasting (box 3) en hogere kosten kunnen 0,5-1% drukken. Veel Nederlandse FIRE-volgers gebruiken 3,25-3,5% als veiliger uitgangspunt.
Reken in de Calculater met netto reëel rendement na kosten en belasting.
Reken het zelf door
Open de Calculater en zie binnen 5 minuten wat jouw cijfers betekenen.
Veelgestelde vragen
Werkt de 4%-regel ook bij eerder stoppen op je 45e?
Lastiger. De regel is op 30 jaar gebaseerd. Wie 50+ jaar moet overbruggen, kan beter met 3-3,5% rekenen of bewust afbouwen.
Wat als de markt direct na mijn pensioen crasht?
Dat heet sequence risk. Bescherming: een buffer van 1-2 jaar in cash, of het eerste jaar minder onttrekken.
Mag ik meer dan 4% opnemen in goede jaren?
Ja, dat heet variabele opname. In goede jaren wat meer, in slechte jaren wat minder. Levensloop wordt comfortabeler, plan blijft houdbaar.