Hoeveel pensioen heb ik écht nodig?
Niemand vraagt zich vaak genoeg af: hoeveel heb ik straks per maand nodig? Pas als je dat weet, weet je of je pensioenpot toereikend is.
Direct antwoord
Reken niet met 70% van je laatstverdiende salaris, maar met je toekomstige uitgaven minus AOW en opgebouwd pensioen. Het restant dek je met eigen vermogen.
Begin met je uitgaven, niet met je inkomen
Veel mensen denken in 70% van het laatstverdiende salaris. Dat is een ouderwetse vuistregel. Realistischer is: wat geef ik nu uit, en welke posten verdwijnen na pensioen?
Hypotheek afbetaald, geen kinderen meer thuis, geen woon-werkkosten — vaak liggen je uitgaven 20-30% lager dan tijdens je werkende jaren.
AOW + werkgeverspensioen + eigen vermogen
AOW is voor velen ~€1.300-€1.500 per maand. Werkgeverspensioen vult dat aan. Het verschil tot wat je nodig hebt, kom je tekort: dat is wat je zelf moet opbouwen.
Wie €2.500 per maand nodig heeft, met €1.400 AOW en €600 werkgeverspensioen, heeft een gat van €500 per maand. Dat is bij 4% opname een vermogen van €150.000.
Inflatie meenemen
Wat nu €2.500 kost, is over 20 jaar bij 3% inflatie ~€4.515. Reken met reële (na-inflatie) bedragen, of verhoog je doel jaarlijks mee.
Zo bereken je je pensioen in vier stappen
Stap 1: schrijf op wat je straks per maand nodig hebt. Niet je salaris, maar je uitgaven — inclusief zorg, vakantie en een post voor onverwacht.
Stap 2: haal je AOW eraf. Voor een alleenstaande is dat bruto ongeveer €1.550 per maand, voor samenwonenden ongeveer €1.070 per persoon.
Stap 3: haal je opgebouwd werkgeverspensioen eraf. Dat bedrag staat op mijnpensioenoverzicht.nl.
Stap 4: wat overblijft is je gat per maand. Vermenigvuldig met 12 en deel door 0,04 — dat is het vermogen dat je zelf nodig hebt.
Welk vermogen hoort bij welk pensioengat?
| Gewenst per maand | AOW + pensioen | Gat per maand | Zelf nodig (4%) |
|---|---|---|---|
| €2.000 | €1.800 | €200 | €60.000 |
| €2.500 | €1.800 | €700 | €210.000 |
| €3.000 | €1.800 | €1.200 | €360.000 |
| €3.500 | €2.200 | €1.300 | €390.000 |
| €4.000 | €2.200 | €1.800 | €540.000 |
| €5.000 | €2.500 | €2.500 | €750.000 |
Illustratieve bedragen bij een opname van 4% per jaar. Vul je eigen AOW en pensioenoverzicht in de Calculater in voor jouw werkelijke gat.
Rekenvoorbeeld
- Karin is 54, wil straks €3.000 per maand en verwacht €1.400 AOW.
- Haar pensioenoverzicht toont €700 per maand aan werkgeverspensioen.
- Haar gat: €900 per maand, ofwel €10.800 per jaar.
- Bij 4% opname heeft ze daarvoor €270.000 eigen vermogen nodig.
- Ze heeft nu €95.000 staan en legt €500 per maand in: bij 5% reëel staat ze op haar 67e rond €270.000. Precies genoeg.
Wat betekent dit voor jou?
Vul je eigen cijfers in. Dan zie je hoeveel je nodig hebt en wanneer werken een keuze kan worden.
Veelgestelde vragen
Krijg ik straks nog AOW?
Hoogstwaarschijnlijk wel, maar de AOW-leeftijd schuift mee met de levensverwachting. Reken voor jongere generaties met 70+.
Telt mijn eigen huis mee?
Indirect. Een afbetaalde woning verlaagt je maandlasten fors, dus je hebt minder pensioen nodig.
Wat als ik tekort kom?
Drie hefbomen: meer inleggen, langer doorwerken, of bewust afbouwen tot een einddatum. De Calculater laat zien wat elk van die opties oplevert.
Is 70% van mijn laatste salaris nog een goede vuistregel?
Nee. Die regel komt uit een tijd van eindloonregelingen. Reken met je verwachte uitgaven: bij een afbetaalde woning is 55% soms al genoeg, met huur en zorgkosten kan 85% nodig zijn.
Hoeveel pensioen heb ik nodig als ZZP'er?
Als ondernemer bouw je geen werkgeverspensioen op, dus je gat is groter: naast AOW moet je alles zelf dekken. Bij €2.500 per maand betekent dat ongeveer €330.000 tot €500.000 eigen vermogen.
Waar vind ik mijn opgebouwd pensioen?
Op mijnpensioenoverzicht.nl staat wat je bij alle werkgevers hebt opgebouwd, inclusief AOW. Let op: dat zijn brutobedragen, dus reken er ongeveer 10-20% belasting af.