Pensioen voor ondernemers en ZZP'ers: zelf regelen
Als ondernemer of ZZP'er heb je geen werkgever die voor je pensioen zorgt. Dat is een nadeel én een vrijheid: je kiest zelf wat, hoeveel en wanneer.
Drie bouwstenen voor ondernemers
AOW: krijg je sowieso (mits in NL gewoond). ~€1.400 per maand.
Lijfrente: aftrekbaar van inkomstenbelasting binnen je jaarruimte. Geblokkeerd tot pensioendatum.
Vrij vermogen: beleggen of sparen in box 3. Flexibel, maar belast.
Lijfrente of vrij beleggen?
Lijfrente is fiscaal aantrekkelijk: nu aftrekbaar tegen ~37%, later belast tegen vaak ~19-37%. Netto vaak voordeliger, maar je geld zit vast.
Vrij beleggen geeft flexibiliteit (eerder stoppen, andere doelen), maar je krijgt geen aftrek en betaalt jaarlijks vermogensbelasting.
Veel ondernemers combineren: een deel lijfrente voor de fiscale winst, een deel vrij beleggen voor flexibiliteit.
Hoeveel moet je inleggen?
Vuistregel: 15-20% van je netto winst structureel wegzetten. Wie €60.000 winst maakt, legt dus €9.000-€12.000 per jaar in.
Begin klein als het moet. Beter €100/maand structureel dan plannen voor €1.000 die niet komen.
Reken het zelf door
Open de Calculater en zie binnen 5 minuten wat jouw cijfers betekenen.
Veelgestelde vragen
Wat is jaarruimte?
De jaarruimte is het bedrag dat je per jaar fiscaal aftrekbaar mag inleggen in lijfrente. Hangt af van je inkomen en eventuele pensioenopbouw.
Kan ik eerder stoppen als ondernemer?
Ja, vaak juist gemakkelijker dan in loondienst — als je consequent inlegt. Geen pensioendatum die je beperkt.
Wat als mijn bedrijf mijn pensioen is?
Dan is je bedrijf je grootste risico. Spreid: bouw naast je bedrijf ook persoonlijk vermogen op, voor het geval de waarde tegenvalt.