Wat kost een jaar langer werken je echt?

"Nog eventjes doorwerken, dan zit het comfortabeler." Het is de meest onschuldig klinkende zin in financiële planning. En de duurste, in beide richtingen.

Reken eerst de opbrengst. Een jaar langer werken doet twee dingen tegelijk. Je legt een jaar extra in, zeg €600 per maand is €7.200. En je hoeft een jaar minder te overbruggen: bij €2.500 uitgaven per maand is dat €30.000 dat je niet uit je vermogen hoeft te halen. Plus het rendement dat je vermogen dat jaar nog maakt. Samen zit je snel op €60.000 tot €90.000 aan benodigd vermogen dat je niet meer hoeft te hebben.

Dat is de reden dat langer doorwerken zo effectief is. Geen enkele andere knop schuift zo hard. Meer inleggen helpt, minder uitgeven helpt, maar één jaar aan de achterkant weegt zwaarder dan de meeste mensen denken.

En dan de andere kant van de rekening: het is een jaar. Op je 58e is een jaar iets anders waard dan op je 38e. Dat staat in geen enkel model, maar het is wel het echte getal.

Daarom is de nuttige vraag niet "kan ik het me veroorloven om te stoppen?" maar "wat koop ik met dat extra jaar?". Soms is het antwoord: rust, een grotere buffer, geen zorgen over een marktdip vlak na de start. Prima reden. Soms is het antwoord: eigenlijk niets, ik durf gewoon niet.

Het verschil tussen die twee antwoorden zie je pas als je het uitrekent. Zet de twee scenario's naast elkaar — stoppen op je 60e en stoppen op je 61e — en kijk wat er werkelijk verandert. Dan is het geen gevoel meer, maar een keuze.